WIBOR – czy Twoja umowa kredytowa może być wadliwa?

WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) to referencyjna stopa procentowa, według której banki udzielają sobie wzajemnych pożyczek na rynku międzybankowym. Jest to kluczowy składnik oprocentowania wielu kredytów ze zmiennym oprocentowaniem: wzrost tego wskaźnika powoduje wzrost kosztów kredytowych, a spadek oznacza obniżenie wysokości rat.

Umowa Wibor w Praktyce

Nie chodzi o sam wzrost rat kredytu.

W sporach wiborowych kluczowe jest to, czy konsument został rzetelnie i w sposób zrozumiały poinformowany o mechanizmie działania WIBOR oraz ryzyku ekonomicznym, a także czy postanowienia umowy nie naruszały równowagi kontraktowej.

W związku z powyższym, przy analizie umowy kredytowej ze wskaźnikiem WIBOR, należy zwrócić uwagę na takie kwestie, jak:

• Brak przejrzystości mechanizmu WIBOR
• Niewykonanie lub nienależyte wykonanie obowiązku informacyjnego
• Klauzule abuzywne (niedozwolone postanowienia umowne)
• Konstrukcję mechanizmu oprocentowania
• Umowy zawarte przed regulacją BMR

Czytaj więcej

Pierwsze wyroki, pytania prejudycjalne i stanowisko Rzeczniczki Generalnej TSUE

W sprawach dotyczących kredytów opartych o WIBOR sądy koncentrują się przede wszystkim na ocenie:

• czy postanowienia dotyczące zmiennego oprocentowania zostały sformułowane w sposób przejrzysty,
• czy konsument został należycie poinformowany o mechanizmie ustalania wskaźnika i związanym z nim ryzyku,
• czy klauzule odwołujące się do WIBOR mogą podlegać kontroli pod kątem abuzywności.

 

Pojawiły się pytania prejudycjalne do TSUE dotyczące zakresu kontroli takich postanowień. Stanowisko Rzeczniczki Generalnej może wyznaczyć kierunek dalszego orzecznictwa.

Uwaga! Należy pamiętać, że linia orzecznicza w sprawach WIBOR dopiero się kształtuje.

Przeczytaj więcej o konkretnych wyrokach w sprawach WIBOR:

• Wyrok TSUE | 12 lutego 2026 r. TSUE  >> 

Czytaj więcej

Z powództwem może wystąpić konsument, który zawarł umowę kredytu opartą o WIBOR i kwestionuje sposób wprowadzenia tego wskaźnika do umowy.

Sens pozwu oceniany jest przede wszystkim przez pryzmat:

• wykonania przez bank obowiązków informacyjnych,
• przejrzystości przekazania informacji w zakresie mechanizmu zmiennego oprocentowania,
  
• możliwości uznania postanowień za nieuczciwe (abuzywne).
  

Ważne!
Sąd nie bada samego procesu wzrostu rat ani tego, czy wskaźnik WIBOR został ustalony w sposób zgodny z prawem (legalność wskaźnika dotyczy umów zawartych po 2018 r.)

Każda sprawa wymaga indywidualnej analizy treści umowy i okoliczności jej zawarcia.
Zachęcamy do wykonania bezpłatnej analizy umowy kredytowej WIBOR.

Czytaj więcej

Sprawa dotycząca WIBOR koncentruje się na analizie umowy kredytu i sposobu poinformowania konsumenta o mechanizmie zmiennego oprocentowania.

Jakie są etapy sprawy WIBOR?

 

ETAP I.

• złożenie reklamacji do banku wraz z wnioskiem o przesłanie harmonogramu rat spłat kredytu
• złożenie pozwu
• złożenie odpowiedzi na pozew przez bank
• wyznaczenie przez sąd rozprawy

 

ETAP II.

• rozprawa (w jej trakcie są słuchane strony oraz mogą być słuchani świadkowie)
• dopuszczenie dowodu z opinii biegłego (jeśli zostanie złożony wniosek o jego przeprowadzenie – warto mieć na uwadze, że wiąże się on z większymi kosztami postępowania)

 

ETAP III.

• wyrok (I instancja; w tym momencie strona decyduje czy chce złożyć apelację)

 

ETAP IV.

• apelacja
• odpowiedź na apelację
• co do zasady, na tym etapie nie ma rozprawy, chyba że strona złoży wniosek o jej przeprowadzenie

 

ETAP V.

• wyrok w II instancji, kończący sprawę

Czytaj więcej

Sprawy WIBOR mogą zakończyć się na kilka sposobów:

• Usunięcie WIBOR z umowy i przeliczenie zobowiązania tylko według marży banku (stałe oprocentowanie),
• Zastąpienie WIBOR innym wskaźnikiem, czyli kredyt trwa dalej, ale na nowym wskaźniku plus marża,
• Unieważnienie całej umowy kredytowej, czyli strony zwracają sobie świadczenia, jakby umowy nigdy nie było,
• Obniżenie rat kredytowych bez zmiany umowy.

Czytaj więcej